“互联网+”代表着现代农业发展的新趋势，为农民脱贫致富插上了腾飞的翅膀。近年来，数字普惠金融、农村电子商务平台、智能扶贫货柜等创新扶贫模式通过互联网技术，为打赢脱贫攻坚战、推进乡村振兴提供了新路径。那么，如何借助“互联网+”的力量，实现农业增效、农民增收，助力乡村振兴？本期《乐享丰收·圆梦小康》高端访谈，中国网农业频道邀请中国农业大学教授、博士生导师、农村金融与投资研究中心主任何广文，恒昌企业社会责任总监刘世辉，北京榜样、中国人民大学教师姚宁，恒生活AT智能货柜资深运营专家付良玮，为您深入解读。
（访谈嘉宾合影）
主持人：何教授，您好！请问金融服务在脱贫攻坚、保供给、保增收中发挥了哪些作用？
（中国农业大学教授、博士生导师、农村金融与投资研究中心主任何广文）
何广文：经济的发展离不开金融，金融是经济发展的翅膀，要脱贫攻坚、保供给、保增长也是同样的，离不开金融。脱贫攻坚、保供给、保增长，实际上是一个系统工程，涉及到农村产业发展，环境的改善，生态的恢复，乡村的治理等等，涉及到一系列的工程，那么在这个过程当中，肯定也会产生金融需求，所以要发挥金融的作用，那么金融在这个过程当中，我觉得需要从以下几个方面来发挥作用。
第一，要提供普惠金融服务，比方我们在服务弱势群体的时候，特别是服务贫困群体，服务偏远地区，那么这个时候，我们作为商业金融机构来讲，面临着一些困境，他们的需求比较小，另外这些群体承担高利率的能力比较弱，所以在这个时候，作为金融机构，就需要怎么来创新业务，怎么来制定一个合理的，双方都能够接受的，合适的利率水平，这是第一个方面。提供普惠金融服务，普惠金融服务不仅仅是信贷，还包括结算、汇兑、理财等等一系列的服务。
第二，要服务农村产业发展，脱贫攻坚、保供给、保增长，这些都离不开产业的发展。产业是基础，只有产业发展，脱贫攻坚的成果才能更好地巩固，这是我们要考虑到的。
第三，要提供政策金融服务。因为在脱贫攻坚的过程当中，我们有些投入，比如像乡村的基础建设，农业现代化设施建设，农业基础设施建设，还有生态环境的改善等等这方面的投资，是很难在短期内实现经济效益的。但是从整个社会来讲是有利的，所以我们就需要发挥政策金融的作用。
第四，要实现脱贫攻坚成果的巩固，要保供给、保增长，农村领域要培育新的经营主体，要培育大户，培育家庭农场合作社，培育龙头企业，促进农民创业，这是很关键的。
主持人：调动金融企业参与脱贫攻坚积极性，强化乡村普惠金融服务，帮助农民圆梦小康，您有哪些建议？
何广文：第一，要鼓励这些机构创新，创新产品，很多弱势群体，特别是中低收入群体，他们以前没有和银行打过交道，没有系统的信用记录，金融机构在服务这些弱势群体的时候，是有一定难度的，所以金融机构就需要创新。
第二，为了激励这些机构，去服务那些弱势群体，去服务贫困地区，实际上政府也有很多措施和办法。他们信贷的量达到一定程度，就给予免税或者减税等方式，或是给予费用补贴。另外还有可能产生一些风险，机构服务弱势群体时可能会产生一些风险，那么政府有风险补贴这样的措施。
第三，通过货币政策或者金融政策去做，当机构的服务到一定程度，中央银行就给予再贷款支持，把针对弱势群体提供的服务，特别是提供的信贷服务，给予再贷款，第二个方面，当服务到一定程度，给予降低法定准备率。
第四，在这个过程当中，作为这些机构，我觉得更重要的是要鼓励商业金融机构，构建一种自发的，内在的，服务弱势群体，服务贫困地区，参与脱贫攻坚的机制。
另外一个很重要的方面是什么？还需要提到的是什么？作为金融机构怎么来通过现代的互联网，现在的这种科技利用现代的金融科技来服务，来增大或者说扩张在我们农村地区偏远地区的金融服务，互联网金融服务成本更低，这个更能够惠及到比较多的群体。
主持人：作为一家金融科技企业，恒昌如何发挥自身的优势，参与精准扶贫，帮助贫困地区提升农产品价值，实现农民增收？
（恒昌企业社会责任总监刘世辉）
刘世辉：恒昌成立9年以来，与农业还是相当有缘分的。我想可以划分成三个阶段，从2011年到2016年这个阶段，我们的业务模式是促进数字普惠金融在农村的普及，因为公司在成立的时候，我们的理念、使命、愿景就是“数字金融普惠大众”，所以公司的定位就已经决定了这一点。
第一阶段，我们采用的是格莱珉模式，所以当时我们有一个业务板块叫恒昌三农，经过几年的发展，当时也是市场上的一面旗帜，当时在全国各地已经有100多家的门店，服务涉农领域，2016年底的时候已经超过了50亿元，对农村的普惠金融作出了一定的贡献。包括在2016年的时候，公司的创始人来到了孟加拉国，跟尤努斯教授有一些更深入的合作。同时2016年的时候，我们与联合国开发计划署UNDP也开展了合作。
第二阶段，进入到了精准扶贫的阶段，在这个阶段我们就更聚焦了。我们在重庆酉阳成立了一家农业企业，桃花源（重庆）农业发展有限责任公司，这家公司有社会企业的属性，什么叫社会企业？它是为了解决一个特定的社会问题而成立的，但又是采用企业化的运作，因为企业化运作才能更高效更可持续，所以这家公司是为了解决当地的贫困问题，但是也采取了企业化的运作，最后还会回到解决社会问题，来解决当地的贫困问题。我们具体的模式，刚才何教授也讲了，是用互联网金融的模式，加上产业扶贫，加上基层党组织。农村的发展关键在于产业，所以我们开展产业扶贫，帮助当地的花田贡米提升品牌。短短两三年时间，已经销售了200吨以上，帮助酉阳地区实现农产品销售2000万元。所以我们为当地的脱贫作了一定的贡献，我们也非常欣慰地看到，酉阳县现在已经成功脱贫摘帽。
具体来讲的话，第一是土地流转带动一批，带动农民脱贫，通过土地流转的方式，把农民的比较偏僻、比较零散的土地，集中到企业里面来统一运作，提高效率。
第二，通过直接生产带动一批，因为我们有企业在当地，有这种生产加工能力，所以通过这种方式又带动了一波脱贫。
第三，通过电商消费的方式，把酉阳当地的特色农产品，花田贡米，酉鸡、酉鸭、琥珀茶油，当地这些王牌优质的农产品，通过电商的方式，介绍给公司的员工，介绍给我们的客户，再通过口碑传播的方式，介绍给城市里更多的消费者。
最后一点，通过公益捐赠、公益慈善的方式带动一批。比如我们跟中国扶贫基金会合作，选择特别受欢迎的爱心包裹项目，把这些爱心包裹，捐赠到酉阳当地的学校，让小朋友们德智体美全面发展。
除了酉阳这个地方之外，我们也在其他地方，比如河北顺平，河北沽源，内蒙宁城，也有一些精准扶贫项目，我们跟政府一起开展扶贫合作，可以精准到户，精准到村，或者精准到项目。
第三个阶段，从今年开始，因为疫情的影响，无接触经济的蓬勃兴起。我们发展恒生活AT智能货柜业务，这是特别有价值的一件事，因为我们普通居民，普通消费者，在日常生活里边都需要这样的服务。同时这也是我们国家目前推动乡村振兴非常好的载体和抓手。所以这是我们公司的新业务，也是主要发力的业务。同时我们也想拿出一定比例的货柜，来承载农村发展的问题。
未来我们有三年达到300万台的目标，我们想通过这种方式，打通农产品进入城市的“最后一公里”，真正把它送到消费者面前，来促进农村经济的发展。
主持人：疫情期间，恒昌为贫困地区的农产品进行了直播带货，对于电商扶贫，您有哪些感受？
刘世辉：今年因为大环境影响，直播带货是一个风口，而直播带货对于农业领域来讲，更是一个特别好的推动农村发展的手段。所以从我自己的感觉来讲，农村的经济发展，包括农村的龙头企业，品牌力还不够，所以通过直播带货这种方式，可以让更多的人认识到产品的价值，让农业品牌得到加强。
未来就是一个可持续发展，因为农村乡村振兴也好，农村的发展也好，一个很核心的问题是要可持续，用经济的手段，用现代企业的手段，让它可持续，只有可持续的话，我们的乡村振兴才有保障。酉阳的产品非常好，包括大米，蜂蜜，茶油，土鸡土鸭，还有苦荞产品。我们做的是系列直播，通过这种方式让更多的人去了解，其实直播带货的核心是我们要帮助他去打造品牌，因为品牌是有力量的，品牌就意味着可持续发展。
主持人：姚老师，您好！作为北京榜样，您曾经为花田贡米代言，对于酉阳的精准扶贫模式，您有哪些感受？
（北京榜样、中国人民大学教师姚宁）
姚宁：借此机会我简单谈两点感受，去年我非常荣幸去重庆酉阳实地走访了一遍，去了之后有两点对我感触非常大。
第一个就是花田贡米生存的环境非常好，那里山好水好人更好。我们走到梯田里头，都能听到泉水灌溉的声音，耳边能听见空气的响动，在田地间随处能看到水牛，以及农户在田地间采用最传统的打稻谷的方式，可以说那边的环境非常好。农户居住的小院落都是庭前有溪水，屋后有古树，外面有儿童在嬉戏，又有池塘，又能听到蛙声，所以我到那儿之后，就被这种很淳朴、很天然的环境所触动。当地有一句俗语，“重庆酉阳有个桃花源，桃源深处是花田”，我们可以说是已经进入到了桃花源的深处，花田贡米就生长在这个地方，可想而知米的品质是非常好的。
第二个对我触动非常大的就是恒昌这种精准扶贫的模式。我们通过实地走访一遍之后，发现这种精准扶贫模式非常好，可以说在农村三变改革中，起到示范引领的作用。他们通过与当地的农户签订合约，通过代种代养，以及和地方的合作社，龙头的农业公司签订战略合作，共同发展，然后助力乡村的振兴，让当地的农民致富，达到农业增效的效果。乡村振兴，特别是脱贫攻坚，金融公司有天然的优势，不仅有资金的实力，更重要的是有一种超前的理念，让当地的农民不仅仅是一次性脱贫，不是说去年脱贫了，今年又返贫了，不是这样子的，会树立一种“造血”的功能，这种功能我想可能会在当地持续下去。
主持人：您热心公益事业，倡导通过“互联网＋”让全民一起做公益，如何发挥北京榜样作用，助力农业可持续发展？
姚宁：我们可以在“北京榜样”这样一个先进的群体当中，宣传这样的精准扶贫理念，通过示范引领，让更多的社会各界人士参与到精准扶贫当中来。另外我也想借助“互联网+”的力量，带动和影响更多的，高等师范院校农林院系的毕业生，投身到我们国家的三农事业当中去，因为毕竟乡村振兴，人才首先要振兴，其次是金融要跟得上，这样是一个完整的闭环，只有他们愿意投入到三农事业当中去，注入更多的新鲜血液，乡村振兴才能发展得更快一些，同时城市的餐桌上才能享受到更多的优质农产品，粮食也会越来越安全。
主持人：付总，您好！为解决农产品滞销卖难等问题，近年来，国务院扶贫办大力开展消费扶贫行动，智能扶贫货柜逐渐走入大众视野。请您介绍一下智能扶贫货柜究竟是一种什么样的运作模式？在扶贫造血中发挥了哪些作用？
（恒生活AT智能货柜资深运营专家付良玮）
付良玮：今年，在消费扶贫全民参与的情况下，我们延伸了新零售恒生活AT智能货柜。这个货柜主要的一个特点是，在消费扶贫的场景中，拓宽了消费扶贫的渠道。最大的特点是比较灵活，也比较智能。在无人自助刷脸支付的场景下，还有零接触，零接触就是疫情下，这种零接触的新零售场景下，产生了自助货柜，我们把它引入到每一个场景，有机场、地铁，还有办公室，还有商场，特别是社区，在疫情期间，居民都是在社区里面不能出门的。那么我们延伸了这个产品，直接把农户的扶贫商品放到居民楼下，居民就可以直接采买。
第二，我们现有的恒生活AT智能货柜，它是扫码开门，直接可以拿走，然后自动结算的全智能化货柜。我们的产业链是比较成熟的，从田间到餐桌，把酉阳农户的扶贫商品送到城市的每个角落，这个是我们现在应用的场景和产品。在这种情况下，我们把无人自助货柜放到每一个角落，第一个是解决了农村贫困户的经济振兴，对扶贫起到了一定作用。另外一个就是促进了当地的就业。
主持人：关于智能扶贫货柜，恒昌未来有哪些规划？
付良玮：售货机行业，到今天为止，还没有哪家企业能够有这样一个大的平台把它支撑起来。那么今年，恒生活规划在未来的三年之内，要做到300万台，在国内，我们想做全国、全行业里面一个大的平台，我们去支撑它的集成的物流链，支撑大数据平台，包括运营平台。这样的情况下，再结合恒昌的综合金融服务体系，就能给全民，最低门槛的创业支持，然后能够带动农户，带动当地的经济，带动他们去就业，能够扶贫，让他们的产品走到城市中，而且要走到人们身边100米处，离人们最近的距离，这个是我们未来想做的一件事情。
主持人：各位嘉宾认为智能扶贫货柜的市场前景如何？在未来无接触经济形势下，如何用数字化助农增收，让农产品从田间地头走向城市餐桌?
何广文：我们要实现脱贫攻坚，以及要巩固脱贫攻坚的成果，乡村产业的发展，这是基础，是可持续的，就必须要走促进乡村产业发展这一步。我们生产出来的东西，怎么让它卖出去，能够卖个好价钱，或者说要得到一个合理的收入，这是关键。所以这就需要培育市场体系，要构建市场体系。那么构建市场体系的路径实际上是多种多样的，比如以前所提到的农超对接，农企对接，或者是与社区直接对接，等等这些模式，这些模式都是点对点的，通过智能货柜，消费扶贫的智能货柜这种方式，通过移动互联网的模式，构建一个布局比较广泛的基础设施，使贫困地区的农产品能够直接地通过这种系统进入市场，进入消费端，这种模式从某种程度上来讲，是可以持续的一种模式。那么贫困地区的农产品，要怎么能够很好地从田间进入餐桌，在这个过程当中，我觉得需要思考这样一些问题。
第一，就是要在前端，在生产端促进适度的规模化。因为只有在规模化的基础之上，才有利于专业化的生产，才有利于促进龙头企业的出现，才有了产业的培育。
第二，我们还需要提升品质，农产品的品质要提升，要被消费者认可，要在市场有可持续的市场竞争力，品质是关键。
第三，除了智能货柜以外，还需要进一步利用农产品电商这种模式，进一步怎么与智能货柜结合起来，这是需要思考的。
第四，在这个过程当中，怎么培育和构建多元化的市场销售渠道和市场体系，使市场体系进一步完善，这是我们要注意的。
刘世辉：智能货柜其实也是最近几年，新兴起的业态，我们在小区里，在商场里，能够越来越多地看到货柜的身影，其实这个也符合世界发展的潮流。我看过一个数据，在发达国家，比如在日本，智能货柜最普及的国家，可能是30个人拥有一台，在美国可能是50个人拥有一台，在欧洲可能是100个人拥有一台，但在中国目前是2000个人拥有一台，虽然经过过去几年的快速发展，但未来市场空间还是非常大的。
第二，从社会意义上来讲，因为现在大的形势，疫情的影响，包括整个经济的影响，货柜承载着更多的使命。第一个就是，整个货柜行业，实体经济受到了疫情的冲击，经济下滑的影响，所以我们进行规模化的运作，可以对实体经济形成一个支撑，第二个就是货柜的运营，相当于是一个智能的售货机器人，所以从这个角度来讲，对于普通人来说，可能是一种解决生计或是解决就业的载体。同时第三个也是扶贫的一个载体，乡村振兴的一个载体，或者说是对接田间地头和餐桌的一个载体，如果我们再通过一些辅助的金融手段，通过加盟的手段，通过平台级的运作，它可以承载很多东西，包括电商也好，包括社群营销也好，对于乡村振兴，对于农村产品进入城市，其实是一个非常好的载体。
姚宁：我就简单从消费者的角度来看智能货柜，首先它是智能的，另外它是扶贫智能货柜，更多的是具备这样的一个社会意义，让城里人的餐桌离贫困地区的优质农产品更近了。比如说一些城里人，他要追求高品质的优质农产品，可能就会选择这样的一个智能货柜去购买，让我们社区的菜篮子更加丰富了，有更多的选择性，这样非常好，同时也能让我们助力乡村振兴，一举多得，非常好。
付良玮：我大概分析两点，第一个，原来最早的售货机，在行业里面，属于货道制的，货道制就是不能去卖一些不符合货道的商品，要去找合适的商品，就是标品，才能在售货机里面销售。那么恒生活AT智能货柜它不一样，我们现在是扫码开门，直接拿直接走，这个里面就没有什么货道，比如说苹果，我们采购来放在里面，你拿出来一个苹果，然后关门，它就自动结账了，这个商品上是没有任何标签的，你只要拿出来，我们就能结算。这个就是现在的售货机跟AT智能货柜的区别。那么这样的话，我们对于商品的选择就非常灵活了，比如原来我们要去卖这些农产品，我们是卖不了的，我们是做不了扶贫这个项目的，现在我们能够从所有的商品中去选择，我们做消费扶贫的这样一个渠道，这样一个场景，然后整个的这些物流链，这是一个角度。
另外一个角度，原来的售货机行业，我们买一台设备回来做投放，去经营，投资是比较大的。现在结合我们恒生活这个产品，我们是综合性的金融服务，有综合性的金融服务以后，就是低门槛进入，我们可以去做金融的扶持，低门槛就可以多量化去经营，那么这样的话就会有很多人参与进来，在这样过程中就会拉动我们这个项目扶贫，扶持当地的产品，助推就业的人员。
主持人：脱贫攻坚是乡村振兴的基础和前提，乡村振兴是脱贫攻坚的巩固和深化。2020年是全面小康社会实现之年，脱贫之后，我们应当如何动员社会各界力量参与乡村振兴，实现农业可持续发展？
何广文：乡村振兴是一个巨大的系统工程，所以我们需要动员各种，各方面的社会力量来参与这个过程。那么在这个过程当中怎么来动员，这是我们需要思考的，我觉得有这样几个方面。
第一，乡村振兴最基本的就是要有各种投入，有资本、人才，技术的投入，而人才，我们需要乡村实用的人才，技术是要农村或者乡村建设过程当中，实用的技术，所以技术是需要创新的，人才是需要培养的。另外就是资本，资本的投入，要动员资本下乡，工商资本下乡，做农业实际上从某种程度来讲，它是一个“日不落”产业，有需求要消费，我们这么多人要吃，只要参与创新，发现了新的需求，这就是一个很大的市场。所以投资这个领域，我觉得这是一个很好的，借助工商资本，利用乡村振兴的机会进入农业，这是一个机遇。
第二，我觉得要促进农民，怎么回归农村，留在农村，乡村振兴首先还是农民的振兴，是农村的振兴，所以在这个过程当中，我们要培育新型农民，要培育新农民，要培育农民企业家，要促进农民创业，这是我们需要做的。
第三，还需要发挥金融的作用，金融怎么促进农业多功能性的发挥，这需要探讨，金融机构要创新。另外从政府来讲，在这方面要通过多种方式激励金融机构，促进农业多功能性的发挥，以及从需求端，也就是从创业端来发力。
刘世辉：我特别同意何教授的观点，一个就是农村的要功能要多样化，我举个例子，像重庆酉阳有个地方叫何家岩村，秋收的时候，包括春天插秧的时候，梯田稻田都是不一样的景色，非常美，完全就是仙境一样，可以成为一个景点，所以如果是开发它的旅游价值，这个地方未来可能产品的附加值会更高。还有刚才何教授讲的金融的参与，其实刚才也讲了，我们恒生活AT智能货柜，里面也有融资租赁这些金融的辅助手段，来促进它规模化的运营。这个是我特别同意的两点。
从我个人来讲，我觉得刚才也谈到了，其实乡村振兴，产业振兴是根本。同时也不能忽略了民生，其实乡村的振兴，经济的振兴是基础，生活的振兴其实是另外一个“轮子”。我们公司在2019年的时候成立了恒昌公益基金会，通过这种公益慈善的方式，来帮助解决民生的问题，教育的问题，让整个农村的振兴成为一个整体。乡村振兴需要方方面面的，社会各界的人，社会各界的资源共同参与，才能达成这个目标。
最后我想说的是，因为我们今天的主题是丰收节，庆丰收。未来我希望除了在农村，除了粮食的丰收之外，我们还有精神的丰收，还有其他方方面面的，农村全面的丰收，我想这个是未来我们特别想看到的结果。
姚宁：我补充一点，咱们国家地貌特征很复杂，当然规模化的这种现代化农业是一个大的方向，但是我想提醒一点，不要忽略了有一些地方还是丘陵地带，还存在很多的小农经济，那么利用这种小农经济的地貌，我们可以做好文化农业，精品农业，比如说一乡一品，一县一品，把我们“乡子号”“土字号”的农产品发挥光大，如果每个村庄都有自己的农产品，都有自己的品牌的话，这样我们脱贫攻坚的成果就保住了。如果我们国家千千万万个农村，每一个村子都有这样的农产品，优质的农产品，那么我们就奔小康了，脱贫攻坚就巩固住了。所以我说的这一点，就是要打造好小农经济里的文化农业和精品农业，让城里人更多地享受到优质的农产品。
付良玮：首先这个行业，AT智能货柜是一个渠道，那么这个渠道，随着现在市场上差不多百万级的企业，伴随着我们国家的政策，我相信未来很快就会突破到千万级的市场，那么在终端就是量级的增长，终端有量级的增长，那么我们在采购扶贫消费商品的时候，它的量级就会跟随售货机的体量不断增加，通过量级的增长，肯定会带动乡村的经济，可持续性。
另外一个就是关于我们金融的产品，产品介入的话，刚才何教授也说了，我们想利用金融来推动农业。我们恒生活AT智能货柜也是一样的，我们也想用金融来推动产业的发展，推动产业发展，就会有更多的人进来，更多的体量的增加，那么全民就能参与消费扶贫。
第三个维度，我们在这个过程中，毕竟是新零售，采购回来的扶贫商品，包括整个产业链刚刚起步，全民参与的时代，可能要对我们的商品，对农村来的很多东西要有一些包容，全民去参与，全民去包容，然后助推消费扶贫，包括农产品行业，售货机行业也好，从农产品振兴经济来看的话，都是起到了一定作用的。
主持人：特别感谢四位嘉宾的分享。用金融的力量助力农业生产，用电商平台拓宽农产品销售的渠道，用智能货柜架起城乡需求的桥梁，让广大的农民深切感受到“互联网+农业”带来的温度。《乐享丰收·圆梦小康》与您下期再见！
